Svindelstatistikk andre halvår 2024

Oppsummering

Betalingstjenestetilbydere, dvs. banker, kredittinstitusjoner og e-penge- og betalingsforetak, rapporterer hvert halvår svindelstatistikk til Finanstilsynet. I denne rapporten oppsummeres hovedfunn fra andre halvår 2024.

Det samlede tapet relatert til svindel ved kontooverføringer og bruk av betalingskort var for andre halvår 2024 på 620 mill. kroner, om lag på samme nivå som for første halvår. Tapene, målt som andel av transaksjonsverdien var på samme nivå som i første halvår på 0,0020 prosent.

Tap som følge av svindel inndeles både etter betalingstype og etter hvem som har initiert svindeltransaksjonen. Videre deles tapene opp etter hvorvidt svindleren har benyttet sosial manipulasjon for å få betaler til å initiere transaksjonen eller selv har initiert transaksjonen. For sistnevnte tilfelle kan svindleren ha benyttet elementer av manipulasjon for å tilegne seg nødvendig informasjon for å kunne gjennomføre betalingen selv.

• For svindel ved kontooverføringer var samlet tap 376 mill. kroner for andre halvår 2024, en nedgang på 38 mill. kroner.
• For svindel med betalingskort økte tapene med 51 mill. kroner til 244 mill. Kroner.
• For svindel ved sosial manipulering der kontoeier/betaler blir manipulert til å initiere transaksjonen, var det en nedgang i tapene på 52 mill. kroner til 307 mill. kroner.

Bankene forhindrer en betydelig andel av svindelforsøkene. Samlet ble det forhindret tap i forbindelse med kontooverføringer og kortbetalinger på 1 623 millioner kroner for andre halvår 2024.

Samlet viser tallene for tap ved svindeltransaksjoner og forhindrede svindelforsøk at omfanget av svindelaktivitet er økende.

Rapportering av svindelstatistikk

Foretakene rapporterer både svindlet beløp og antall svindeltransaksjoner samt det samlede transaksjonsbeløpet og totalt antall transaksjoner i perioden. I rapporteringen skilles det mellom transaksjoner innenlands, grensekryssende transaksjoner innenfor EØS og grensekryssende transaksjoner utenfor EØS. Med grensekryssende transaksjon menes en transaksjon fra et betalingskort utstedt i Norge eller en norsk konto til en utenlandsk mottaker. Videre inndeles svindeltransaksjonene i tre kategorier basert på om svindleren initierer betalingen, endrer/modifiserer betalingen eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. I tillegg blir det rapportert samlet beløp og antall avvergede svindelforsøk.

Når det gjelder kortbetalinger, rapporteres alle tap knyttet til svindel uavhengige av om tapet dekkes av kunden selv, betalingstjenestetilbyderen eller brukerstedet.

Tabell 1 viser en oversikt over tap ved svindeltransaksjoner for henholdsvis kontooverføringer og bruk av betalingskort samt samlede tap per halvår. Tallene viser at samlede tap er om lag på samme nivå som forrige halvår. Samtidig viser tallene en betydelig endring i fordelingen av svindelen mellom henholdsvis kontooverføringer og bruk av betalingskort. Tap ved svindel relatert til kontooverføringer har de siste halvårene økt fra periode til periode helt til siste halvår. Tap ved svindel med bruk av betalingskort har også i hovedsak økt fra periode til periode, der tapene også er økende for siste halvår.

Tabell 1 Tap ved svindeltransaksjoner, hhv. kontooverføringer og bruk av betalingskort, og tap som andel av samlet transaksjonsverdi. Beløp i millioner kroner. 

Periode	Svindeltransaksjoner - kontooverføringer (nettbank m.m)	Svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder	Samlede tap	Tap som andel av samlet transaksjonsverdi
H2 2024	376,1	244,1	620,2	0,0020 %
H1 2024	414,0	193,2	607,2	0,0020 %
H2 2023	352,0	169,8	521,8	0,0016 %
H1 2023	295,9	111,0	406,9	0,0012 %
H2 2022	233,1	120,9	354,0	0,0015 %
H1 2022	161,8	98,2	260,0	0,0011 %

Kilde: Finanstilsynet

Målt som andel av samlet transaksjonsverdi utgjør samlede tap for andre halvår 2024 0,0020 prosent, som er på samme nivå som for første halvår 2024. Over tid er andelen voksende. 

Tap knyttet til misbruk av betalingskort

Svindel med betalingskort skjer hovedsakelig ved at svindleren benytter stjålne kortdetaljer til å initiere en betaling. Tabell 2 viser samlede tap knyttet til svindel med betalingskort eid av norske kunder. For andre halvår 2024 var det totale tapet ved misbruk av betalingskort 244,1 mill. kroner, som utgjør 0,031 prosent av total transaksjonsverdi. Dette er en økning på om lag 51 mill. kroner fra første halvår 2024.

Kortutstedere rapporterte tap grunnet svindel med kortbetalinger på 240 mill. kroner i andre halvår 2024, en økning fra første halvår 2024. I tillegg kommer tap på 4,1 mill. kroner gjennom urettmessig bruk av betalingskort for kontantuttak. Selv om tapene knyttet til kontantuttak er lave, har utviklingen de siste halvårene vært negativ.

Tabell 2 Tap ved misbruk av betalingskort for henholdsvis kontantuttak og kortbetaling. Beløp i millioner kroner.

Betalingskort		H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024	H2 2024
Totalt	Samlet transaksjonsbeløp	511 103	550 304	579 387	604 393	588 009	791 854
	- Hvorav svindel	98,6	120,9	111,0	169,9	193,2	244,1
	Svindel i prosent	0,019	0,022	0,019	0,028	0,033	0,031
Svindel ved kontantuttak	Samlet transaksjonsbeløp	18 843	22 984	17 244	18 927	19 023	128 470
	- Hvorav svindel	1,9	1,9	1,6	2,1	2,9	4,1
	Svindel i prosent	0,010	0,008	0,009	0,011	0,015	0,003
Svindel ved kortbruk initiert elektronisk og ikke elektronisk	Samlet transaksjonsbeløp	492 260	527 320	562 143	585 466	568 987	663 384
	- Hvorav svindel	96,7	119,0	109,4	167,8	190,4	240,0
	Svindel i prosent	0,020	0,023	0,019	0,029	0,033	0,036

Kilde: Finanstilsynet

Tabell 3 viser tap ved betalingskorttransaksjoner fordelt på hvor svindelen er gjennomført samt hvordan de fordeler seg på svindeltransaksjoner initiert henholdsvis elektronisk og ikke-elektronisk. Sistnevnte refererer til korttransaksjoner hvor informasjon fra betalingskortet er kommunisert fra kjøper til selger (eller en svindler) over telefon eller via e-post, og hvor informasjonen er misbrukt til å initiere en svindeltransaksjon. Tap ved kortbetalinger som ikke er initiert elektronisk, utgjør en liten andel av de samlede tapene, men som andel av transaksjonsverdien utgjør tapene om lag 0,17 prosent, noe som er betydelig høyere enn for kortbetalinger initiert elektronisk.

Tabell 3 Verdi av transaksjoner og svindeltransaksjoner ved betaling med betalingskort rapportert av kortutsteder fordelt på region. Tall for andre halvår 2024. Beløp i millioner kroner.

Betalingskorttransaksjoner (verdi)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende transaksjoner i EØS	Grensekryssende transaksjoner utenfor EØS	Totale transaksjoner
Kortbetalinger (utsteder)
Totalt	388 956	246 173	28 255	663 384
- Hvorav svindel	18,6	148,4	73,0	240,0
Svindel i prosent	0,005	0,060	0,258	0,036
Hvorav initiert ikke-elektronisk:
Totalt	3 466	3 861	1 469	8 797
- Hvorav svindel	0,6	5,4	8,7	14,7
Svindel i prosent	0,018	0,140	0,592	0,167
Hvorav initiert elektronisk:
Totalt	385 490	242 312	26 786	654 588
- Hvorav svindel	18,0	143,0	64,3	225,3
Svindel i prosent	0,005	0,059	0,240	0,034

Kilde: Finanstilsynet 

Tap ved kortbetalinger er størst for grensekryssende transaksjoner innenfor EØS, se figur 1. Økningen er på 27 mill. kroner fra første halvår 2024 til andre halvår 2024.  Tap ved bruk av betalingskort i Norge og utenfor EØS økte i andre halvår 2024 sammenlignet med første halvår 2024. De innrapporterte tallene viser en økning i tapene hvert år fra første til andre halvår for alle regioner, der den prosentvise endringen er størst for transaksjoner i Norge på om lag 94 prosent.

Figur 1 Tap ved svindel knyttet til kortbetalinger fordelt på region. Beløp i millioner kroner.

 

Kilde: Finanstilsynet

Samlede tap som andel av transaksjonsverdi har vist en negativ utvikling de siste halvårene, se figur 2. Grensekryssende betalingskorttransaksjoner utenfor EØS utgjør en liten andel av totale transaksjoner, men andelen tap er størst og har økt noe siste halvår.

Figur 2 Tap ved svindel i andel (prosent) av totale kortbetalinger fordelt på region

Kilde: Finanstilsynet

Utviklingen i svindeltransaksjoner med betalingskort kan, i tillegg til å måles i volum, også måles i antall transaksjoner. Tabell 4 viser antall betalingskorttransaksjoner fordelt på transaksjoner i Norge, grensekryssende transaksjoner innen EØS, grensekryssende transaksjoner utenfor EØS og totalt. Samlet ble det gjennomført rundt 1,597 mrd. betalinger med kort i andre halvår 2024. Av disse var 116 495 svindeltransaksjoner, som utgjør 0,0073 prosent, der litt over halvparten var grensekryssende betalingskorttransaksjoner i EØS.

Tallene viser en økning i svindeltransaksjoner for grensekryssende betalingskorttransaksjoner i EØS fra om lag 53 000 i første halvår 2024 til om lag 68 000 i andre halvår 2024, noe som utgjorde en økning på 27,9 prosent, mens økningen i antall betalingskorttransaksjoner var på 20,8 prosent. Derimot viser tallene noe nedgang i svindel i forbindelse med grensekryssende transaksjoner utenfor EØS, fra om lag 49 000 i første halvår 2024 til om lag 42 000 i andre halvår 2024, som tilsvarer om lag 14 prosent.

Tabell 4 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder. Fordelt på region. Tall for andre halvår 2024.

Betalingskorttransaksjoner (antall i hele tusen)	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende i EØS	Grensekryssende utenfor EØS	Total
Totalt	992 797	562 603	42 350	1 597 750
Hvorav svindel	6,6	67,5	42,3	116,5
Svindel i prosent	0,0007	0,0120	0,1000	0,0073

Kilde: Finanstilsynet

Andelen svindeltransaksjoner med betalingskort har vært noe stigende over tid, mens andelen i prosent av samlet antall transaksjoner er forholdvis stabil, se tabell 5.

Tabell 5 Antall transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortutsteder.

Betalingskorttransaksjoner (antall i hele tusen)	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024	H2 2024
Totalt	1 288 316	1 337 838	1 485 768	1 440 630	1 385 767	1 597 749
Hvorav svindel	71,9	84,5	105,1	74,1	106,5	116,0
Svindel i prosent	0,006	0,006	0,007	0,005	0,008	0,007

Kilde: Finanstilsynet 

Tap knyttet til misbruk av betalingskort hos norske brukersteder

Samlede tap knyttet til svindel med betalingskort hos norske brukersteder framgår av tabell 6. Tapene blir rapportert av kortinnløsere og er fordelt på region ut fra hvor kortet er utstedt. Tap knyttet til svindel hos norske brukersteder økte i andre halvår 2024, både som samlet beløp og i prosent av total transaksjonsverdi sammenlignet med første halvår 2024. Tallene viser en betydelig økning i svindel med betalingskort utstedt utenfor EØS, fra 44 mill. kroner i første halvår 2024 til 108 mill. kroner i andre halvår 2024, som tilsvarer en økning på om lag 145 prosent.

Tabell 6 Verdi av transaksjoner og svindeltransaksjoner med betalingskort rapportert av kortinnløsere. Fordelt på region. Beløp i millioner kroner.

Transaksjonsverdi	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende transaksjoner i EØS	Grensekryssende transaksjoner utenfor EØS	Totale transaksjoner
Tall for H2 2024
Totalt	331 572	208 946	55 730	596 248
- Hvorav svindel	5	18	108	130
Prosent	0,001	0,009	0,194	0,022
Tall for H1 2024
Totalt	284 946	200 214	49 015	534 175
- Hvorav svindel	4	13	44	61
Prosent	0,001	0,006	0,090	0,011
Tall for H2 2023
Totalt	275 180	118 962	11 956	406 098
- Hvorav svindel	6	15	18	35
Prosent	0,002	0,009	0,148	0,009
Tall for H1 2023
Totalt	286 238	225 920	27 014	539 172
- Hvorav svindel	5	21	35	60
Prosent	0,002	0,009	0,128	0,011
Tall for H2 2022
Totalt	293 604	162 545	19 880	476 030
- Hvorav svindel	3	13	31	47
Prosent	0,001	0,008	0,158	0,010
Tall for H1 2022
Totalt	271 618	106 762	16 422	394 802
- Hvorav svindel	2	15	18	36
Prosent	0,001	0,014	0,112	0,009

Kilde: Finanstilsynet

Tap knyttet til kontooverføringer

Svindel ved kontooverføringer uføres ved at svindleren initierer eller modifiserer betalingen eller manipulerer betaleren til selv å initiere betalingen. Tallene i tabell 7 viser at samlede tap knyttet til svindel ved kontooverføringer fra konti i norske banker utgjorde 376,1 mill. kroner i andre halvår 2024. Dette er en nedgang på 37,5 mill. kroner sammenlignet med først halvår 2024.

Tabell 7 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer. Beløp i millioner kroner.

Kontooverføringer	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024	H2 2024
Totalt	22 207 486	23 883 650	32 060 240	31 360 081	30 313 490	29 976 897
Hvorav svindel	161,8	233,1	295,9	351,8	413,6	376,1
Svindel i prosent	0,0007	0,0010	0,0009	0,0011	0,0014	0,0013

 Kilde: Finanstilsynet 

Tap ved grensekryssende kontooverføringer både innenfor og utenfor EØS i prosent av transaksjonsbeløp hadde en nedgang andre halvår 2024, mens tap i prosent av transaksjonsbeløp ved transaksjoner i Norge økte. Se figur 3. Selv om grensekryssende transaksjoner utgjør en liten andel av samlede kontooverføringer, utgjør tapene omtrent 54 prosent av samlede tap. Små endringer i samlede kontooverføringer og/eller tap for disse to regionene kan derfor gi store utslag i prosentandelen av samlet transaksjonsbeløp. Kurven for tap ved kontooverføringer i Norge i prosent av transaksjonsbeløp viser en negativ utvikling de tre siste årene, der det er nedgang i andelen i første halvår og en økning i andre halvår.    

Figur 3 Tap ved svindel som andel av totale kontooverføringer fordelt på region.

 

Kilde: Finanstilsynet 

I andre halvår 2024 var økningen i tap knyttet til svindel ved kontooverføringer størst for kontooverføringer i Norge og utgjorde 28 prosent, se figur 4.

Figur 4 Tap knyttet til kontooverføringer fordelt på regioner. Beløp i millioner kroner. 

 

Kilde: Finanstilsynet

Tabell 8 viser svindeltransaksjoner ved kontooverføringer for andre halvår 2024 fordelt på regioner og totalt, samt ulike typer av gjennomført svindel. Tabellen viser at tapene for alle regionene er størst der svindler manipulerer betaleren til å initiere kontooverføringen. De rapporterte tallene viser en betydelig økning fra første til andre halvår 2024 for alle regioner for svindel der svindleren modifiserer betalingen, der tallene for første halvår var henholdsvis 1, 1,8 og 0,2 mill. kroner for transaksjoner i Norge, grensekryssende i EØS og grensekryssende utenfor EØS. 

Tabell 8 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer fordelt på regioner andre halvår 2024. Beløp i millioner kroner.

Kontooverføringer	Transaksjoner i Norge	Grensekryssende i EØS	Grensekryssende utenfor EØS	Totalt
Totalt	25 052 434,2	4 118 604,9	805 857,8	29 976 896,9
Hvorav svindel	243,2	85,2	47,6	376,0
Svindel i prosent	0,0010	0,0021	0,0059	0,0013
Hvorav ulike typer svindel
- Svindleren utsteder betalingen	81,3	11,4	5,8	98,5
- Svindleren modifiserer betalingsordren	12,2	11,0	1,6	24,8
- Svindleren manipulerer betaleren til å utstede betalingsordren	149,7	62,8	40,1	252,7

 Kilde: Finanstilsynet 

Tap knyttet til kontooverføringer initiert av betalingsfullmektiger

Kontooverføringer ved bruk av betalingsfullmektiger vil typisk være betalinger initiert gjennom andre betalingstjenesteytere enn banken der kontoen er opprettet. I all hovedsak er dette transaksjoner i Norge, og det er kun rapportert tap for innenlandske transaksjoner.

De rapporterte tallene viser en betydelig nedgang i antall svindeltransaksjoner fra første halvår 2024 til andre halvår 2024. Med bakgrunn i det høye antall svindler i første halvår ble det iverksatt tiltak, noe som i andre halvår ga en nedgang i svindlet beløp på om lag 85 prosent.

Tabell 9 Transaksjoner og svindeltransaksjoner – kontooverføringer initiert av betalingsfullmektiger 

Periode	Antall transaksjoner	Antall svindel-transaksjoner	Transaksjonsverdi i mill. kroner	Svindlet beløp i mill. kroner
H2 2024	431 612 985	962	92 156,0	3,4
H1 2024	130 008 585	2 341	84 480,0	22,3
H2 2023	133 781 904	691	85 178,4	16,9
H1 2023	128 549 430	653	77 592,0	11,5
H2 2022	188 459 007	387	83 727,6	10,9
H1 2022	124 197 029	388	78 611,3	5,2

 Kilde: Finanstilsynet 

Tap ved svindel der betaler manipuleres til å initiere en transaksjon

Omfanget av svindel ved sosial manipulasjon er usikkert, blant annet fordi betaleren selv bærer hele eller store deler av tapet og en del svindel av denne typen trolig ikke blir meldt til betalingstjenestetilbyderen. De faktiske tapene kan derfor være høyere enn rapportert. Kundene som er svindlet, kontakter ofte betalingstjenestetilbyderen (som regel banken) for å få stanset transaksjoner og få tilbakeført beløpet. Der en betalingstjenesteyter har mistanke om at en transaksjon er unormal for kunden, blir kunden varslet.

Tabell 10 viser at tap ved svindel der betaleren blir manipulert til å initiere en transaksjon, utgjorde 307,3 mill. kroner i andre halvår 2024, en nedgang på 52,4 mill. kroner. Dette utgjorde om lag 50 prosent av samlede tap ved svindel, en nedgang på 9 prosentpoeng. Fordelt på betalingstype er det en fortsatt økning i tap for svindel med betalingskort, som for andre halvår 2024 var på om lag 37 prosent. Svindel som følge av sosial manipulering skjer hovedsakelig ved kontooverføringer. Tallene viser en betydelig positiv nedgang på 67,2 mill. kroner, som utgjør om lag 21 prosent.

Tabell 10 Tap ved svindel som følge av sosial manipulering. Beløp i millioner kroner.

Sosial manipulering, betalingstype	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024	H2 2024
Betalingskort	12	9,5	8,9	17,3	39,8	54,6
Kontooverføringer	95,4	173,4	222,4	219,4	319,9	252,7
Totalt	107,4	182,9	231,3	236,7	359,7	307,3

Kilde: Finanstilsynet

Tap ved svindel der svindler initierer eller modifiserer betalingen

Manipulering kan også benyttes av kriminelle til å få tak i kontakt- og betalingsinformasjon og deretter benytte informasjonen til å initiere en betaling på vegne av kontoeier/kortholder.

Tabell 11 viser at samlede tap ved svindel for andre halvår 2024 der svindleren initierer eller modifiserer betalingen (for eksempel ved å endre betalingsmottakers kontonummer), økte med om lag 27 prosent i forhold til første halvår 2024. For svindel med betalingskort var økningen på om lag 24 prosent, og for svindel med kontooverføringer var det en økning på om lag 32 prosent. Tap som skyldes at svindler initierer eller modifiserer betalingen, utgjør om lag 50 prosent av samlede tap, noe som er en økning på 9 prosentpoeng fra første halvår 2024.

Tabell 11 Tap ved svindel der svindler utsteder eller modifiserer betalingen. Beløp i millioner kroner.

Betalingstype	H1 2022	H2 2022	H1 2023	H2 2023	H1 2024	H2 2024
Betalingskort	86,3	111,4	102,1	150,7	149,8	185,3
Kontooverføringer	66,3	59,6	73,3	132	93,7	123,3
Totalt	152,6	171	175,4	282,7	243,5	308,6

Kilde: Finanstilsynet

Forhindrede tap

Gjennom sine antisvindelsystemer og kontroller forhindrer betalingstjenestetilbyderne gjennomføring av et økende antall svindeltransaksjoner. Dette kommer både foretakene selv og kundene til gode. Betalingstjenestetilbydernes arbeid med løpende forebygging og tidlig avdekking er viktig for å holde tap som følge av svindel på et lavest mulig nivå.

For å få et bedre bilde av svindelsituasjonen og bedrageriomfanget har Finanstilsynet fra og med 2023 bedt betalingstjenestetilbyderne om en forenklet rapportering av svindel som er avverget. Avvergede transaksjoner inkluderer alle transaksjoner som har vært initiert som ledd i et svindelforsøk, men som er stoppet av systemløsninger eller manuell inngripen. Rapporteringen er begrenset til å gjelde samlet beløp og antall svindelforsøk ved kontooverføringer og bruk av betalingskort. De rapporterte tallene viser at det i andre halvår 2024 samlet ble forhindret tap for kontooverføringer og kortbetalinger på 1 623 mill. kroner, en økning på 21 prosent fra første halvår 2024, se tabell 12. Målt som andel av samlet transaksjonsverdi er andelen avvergede svindelforsøk økt fra 0,0028 prosent i første halvår 2023 til 0,0052 prosent i andre halvår 2024. 

Tabell 12 Forhindrede tap i forbindelse med kontooverføringer og bruk av betalingskort. Beløp i millioner kroner.

	Beløp
Betalingstype	H1 2023	H2 2023	H1 2024	H2 2024
Betalingskort	609	694	810	1 263
Kontooverføringer	319	449	531	360
Totalt	929	1 143	1 341	1 623

 Kilde: Finanstilsynet

Det ble stoppet flere forsøk på svindel i andre halvår 2024 enn i første halvår 2024, se tabell 13. Tallene viser en positiv utvikling som kan knyttes til foretakenes arbeid med å forhindre svindel. Målt som andel av samlede transaksjoner er andelen avvergede svindeltransaksjoner økt fra 0,027 prosent i første halvår 2023 til 0,044 prosent i andre halvår 2024.

Tabell 13 Antall transaksjoner for kontooverføringer og bruk av betalingskort der svindelforsøk er avverget.

Betalingstype	Antall transaksjoner
	H1 2023	H2 2023	H1 2024	H2 2024
Betalingskort	584 019	498 773	699 210	1 060 104
Kontooverføringer	12 137	9 713	11 030	8 243
Totalt	596 156	508 486	710 240	1 068 347

 Kilde: Finanstilsynet